Hva du allerede har gjennom folketrygden
Når du fakturerer gjennom en lønnstjeneste, betales det arbeidsgiveravgift av hver krone du jobber inn – og det er ikke penger ut i lufta. Avgiften finansierer rettighetene dine i folketrygden:
- Sykepenger — 100 % av sykepengegrunnlaget fra dag 17 av et sykefravær. (Et enkeltpersonforetak får 80 % fra dag 17 – her er frilanserstatusen det beste trinnet.)
- Dagpenger — Frilansinntekt utbetalt som lønn teller med i dagpengegrunnlaget – det gjør ikke næringsinntekt.
- Pensjonsopptjening — Inntekten er pensjonsgivende: den bygger alderspensjonen din i folketrygden akkurat som lønn fra en jobb.
Hva du ikke har automatisk
- Sykepenger dag 1–16 — En arbeidstakers arbeidsgiver dekker de første 16 sykedagene. En frilanser har ingen arbeidsgiver, så de dagene er udekket som standard.
- Yrkesskadedekning — Arbeidsgivere må tegne yrkesskadeforsikring for ansatte. En oppdragsgiver har ingen slik plikt overfor en frilanser – ingen lønnstjeneste kan ærlig inkludere dette uten å ansette deg.
- Tjenestepensjon (OTP) — Den obligatoriske tjenestepensjonen på 2 % er en arbeidsgiverplikt. Ingen ansettelse, ingen OTP – folketrygdpensjonen bygges, men tillegget må du ordne selv.
- Ansvars- og profesjonsansvarsforsikring — Kan arbeidet ditt skade ting, personer eller kundens virksomhet, dekkes ikke det av noe som helst som standard – verken som ansatt eller frilanser.
Hva du kan kjøpe, og hvor
Hullene over kan alle dekkes, og de to første forsikringene kjøper du rett fra NAV – ikke fra et forsikringsselskap:
- Frivillig yrkesskadetrygd (NAV) — Frivillig yrkesskadedekning for frilansere. Den stiller deg likt med en forsikret arbeidstaker ved yrkesskade og yrkessykdom. NAV setter premien årlig som en prosent av forventet frilansinntekt.
- Frivillig sykepengeforsikring (NAV) — Flytter sykepengedekningen din fra dag 17 til dag 1. Prises årlig av NAV som en prosent av forventet inntekt.
- Ansvarsforsikring / profesjonsansvar (private forsikringsselskaper) — Ansvarsdekning priset etter fag og omsetning. Les kundekontraktene dine først – mange krever den, og kravet forteller deg nøyaktig hva du skal kjøpe.
- Privat pensjonssparing — Ikke forsikring, men samme hull: uten OTP er en fast månedlig overføring til pensjonssparing frilanserens erstatning for arbeidsgiverens 2 %.
Gjeldende premiesatser og søknadsskjema for NAV-forsikringene finner du på nav.no – satsene endres årlig, så sjekk der i stedet for å stole på tallene i noen artikkel, inkludert vår.
Den ærlige sammenligningen med «forsikring inkludert»
Tjenester som inkluderer forsikring gjør det ved å ansette deg (egenansettelse), og prisen deres – typisk rundt 6 % – priser inn den ansettelsen. PayoutPartner ansetter deg med vilje ikke: du forblir frilanser, prisen er 4,9 %, og du velger selv hvilken dekning arbeidet ditt faktisk trenger. En oversetter ved et skrivebord og en snekker i et stillas trenger ikke de samme forsikringene, og å betale for en arbeidsgivers heldekkende pakke er bare et kupp hvis du uansett ville kjøpt alt i den.
Det viktige er at du velger med åpne øyne: kjenn hullet dag 1–16, kjenn yrkesskadehullet, og tett dem som gjelder deg. NAV selger de to forsikringene som betyr mest, direkte, til akkurat din kategori.
Ofte stilte spørsmål
Er jeg forsikret gjennom PayoutPartner?
Nei. PayoutPartner er oppdragsgiveren din, ikke arbeidsgiveren din, og norsk lov pålegger ikke en oppdragsgiver å tegne yrkesskadeforsikring for frilansere. Det du får gjennom lønnsmodellen, er medlemsrettigheter i folketrygden finansiert delvis av arbeidsgiveravgiften som betales på fakturaene dine: 100 % sykepenger fra dag 17, dagpengerettigheter og pensjonsopptjening. Resten av dekningen ordner du selv – det meste direkte hos NAV.
Hvordan får jeg yrkesskadedekning som frilanser?
Kjøp frivillig yrkesskadetrygd hos NAV. Den dekker yrkesskade og yrkessykdom på samme nivå som ansatte får gjennom arbeidsgiverens lovpålagte forsikring. Premien settes av NAV hvert år som en liten prosent av forventet inntekt – gjeldende satser og søknaden finner du på nav.no.
Hva om jeg blir syk de første 16 dagene?
Som standard har en frilanser ingen sykepenger for dag 1–16 – dekningen starter på dag 17, med 100 % av sykepengegrunnlaget. NAV selger frilansere en frivillig sykepengeforsikring som flytter dekningen til dag 1. Er inntekten din avhengig av at du møter opp, er den forsikringen som regel den første som er verdt premien.
Trenger jeg ansvarsforsikring?
Noen ganger bestemmer kunden for deg: mange konsulent- og byggekontrakter krever ansvarsforsikring eller profesjonsansvar før du starter. NAV selger ikke denne – den kommer fra private forsikringsselskaper, priset etter fag og omsetning. Les kontrakten din før du kjøper noe.